Wie du realistisch für den Ruhestand sparst

(SeaPRwire) –   Die Altersvorsorge kann knifflig sein, aber automatische und regelmäßige Überweisungen mit Hilfe von Tools zu tätigen, kann den Prozess einfacher machen.

Die regelmäßige Überweisung einer festen Summe einmal oder zweimal im Monat vom Girokonto auf einen 401(k)-Plan oder ein Individual Retirement Account (IRA) vereinfacht die Aufgabe und führt zu disziplinierteren Spargewohnheiten.

“Automatisieren Sie die Ersparnisse durch Gehaltsabzug in Ihren betrieblichen Plan und automatische Abbuchung von Ihrem Bankkonto in ein IRA”, sagt Greg McBride, Chefanalyst für Finanzen von Bankrate, einem in New York ansässigen Unternehmen für Finanzdaten.

Wie viel Geld Sie für die Rente brauchen

Die Berechnung des Geldbetrags, den Sie in der Zukunft benötigen werden, wenn Sie gerade erst in Ihrer Karriere starten, kann schwierig sein, da Sie nicht wissen, welche Art von Lebensstil Sie möchten, wie zum Beispiel ob Sie ein Haus besitzen möchten oder wo Sie sich niederlassen werden.

“Wenn Sie in den 20ern, 30ern oder 40ern sind, verschwenden Sie Ihre Zeit nicht damit, herauszufinden, wie viel Sie für die Rente sparen müssen”, sagt er. “Sie werden nicht in der Lage sein, genau die Kosten, den Lebensstil und die Lebenshaltungskosten vorherzusagen, die Sie in 30, 40 oder 50 Jahren haben werden, und die Inflationsrate dazwischen jetzt und dann.”

Anstatt den Gesamtbetrag zu bestimmen, konzentrieren Sie sich darauf, einen großen Teil Ihres Gehalts zu sparen und zielen Sie darauf ab, 10% bis 15% Ihres Einkommens für die Rente zu sparen, indem Sie “langfristig in einem gut diversifizierten, aktienlastigen Portfolio investieren und die Investitionskosten minimieren”, rät McBride.

Andere Experten wie Henry Yoshida, CEO von Rocket Dollar, einem in Austin, Texas ansässigen Self-Directed-Individual Retirement Account-Anbieter, empfehlen das Sparen von bis zu 20% der Einnahmen.

“Es ist wichtiger, dass Einzelpersonen die Notwendigkeit verstehen, einen Teil ihrer Einnahmen in steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten anzusparen, um ein Polster anzuhäufen”, sagte er. “Wenn Sie damit noch nicht begonnen haben, fangen Sie einfach mit dem Prozentsatz an, den Sie aufbringen können, sogar 1% und erhöhen Sie diesen graduell über die Zeit auf das Ziel von 10% bis 20%.”

Was ein 401(k)-Plan für die Rente bedeutet

Eine Möglichkeit, Ihre Altersvorsorge aufzustocken, besteht darin, in einen betrieblichen Altersvorsorgeplan wie einen 401(k)-Plan einzuzahlen. Dies ermöglicht es Ihnen, steuerbegünstigt über eine Gehaltsumwandlung mit Arbeitgeberzuschuss zu sparen, sagt McBride. “Ihr Arbeitgeber und die Regierung helfen Ihnen effektiv beim Sparen für die Rente, und es geschieht, bevor Sie am Morgen der Zahlung aus dem Bett steigen.”

Einige Arbeitgeber gleichen das an, was Sie in einen 401(k)-Plan einzahlen, bis zu einem bestimmten Prozentsatz aus – wie z.B. 3%.

Eine Faustregel, der zu folgen ist, besteht darin, bis zur Höchstgrenze des Arbeitgeberzuschusses einzuzahlen und dann bis zur jährlichen Beitragsobergrenze für einen 401(k)-Plan beizutragen, wie Yoshida sagt.

Die von Ihnen in einen 401(k)-Plan geleisteten Beiträge sind vorteilhaft, da Sie damit steuerfreie Dollar einzahlen können, wodurch sich Ihre derzeitige Einkommensteuerlast verringert und Sie mehr Geld sparen können, sagt Robert Johnson, Professor an der Heider College of Business der Creighton University.

Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass das in einem 401(k)-Plan angelegte Geld steuerfrei wächst.

“Sie profitieren vom Zinseszinseffekt innerhalb des Plans und zahlen keine Steuern auf den Wertzuwachs, während sich die Mittel im Plan befinden”, sagt er.

Wann Sie von Ihrem 401(k)-Plan abheben sollten

Abhebungen von einem 401(k)-Plan sollten bis zum Rentenalter – die Steuerbehörde IRS definiert dies mit 59,5 Jahren oder älter – hinausgezögert werden. Ansonsten bestraft einen Onkel Sam für eine zu frühe Inanspruchnahme des Geldes, da es für die Verwendung nach der Rente vorgesehen war.

“Widerstehen Sie der Versuchung, Ihre Altersvorsorge als Sparschwein für ungeplante Ausgaben oder im Falle eines Jobverlusts zu nutzen – die Steuern und Strafzahlungen bedeuten, dass Sie möglicherweise nur 55 bis 80 Cent pro Dollar erhalten”, sagt McBride. “Auch in Situationen, in denen Sie ohne Strafe abheben dürfen, wie z.B. Geld aus Ihrem IRA für die Einlage für Ihr erstes Haus zu nehmen, bedeutet dies nicht, dass Sie es tun sollten. Frühe Abhebungen sind ein permanenter Rückschlag für Ihre Altersvorsorgepläne, da Sie sich selbst wertvoller Zinseszinseffekte berauben.”

Das in einem 401(k)-Plan oder IRA angelegte Geld ist ein Polster für Ihre Rente und kein Notgroschen, fügt Johnson hinzu. Ein zu früher Zugriff könnte Sie riskieren, wenn Sie es wirklich brauchen.

“Zu oft betrachten Menschen ihren 401(k) oder IRA als Fonds, auf den sie vor der Rente bei Notfällen zugreifen können”, sagt er. “Sie rationalisieren, dass es ‚mein Geld‘ ist und ziehen entweder frühzeitig Geld aus dem Konto ab oder leihen sich gegen den Kontostand. Wenn es an die Zeit kommt, in Rente zu gehen und Sie nicht genug Geld in Ihren Altersvorsorgekonten angespart haben, haben Sie effektiv keine anderen Optionen mehr als länger zu arbeiten oder Ihren Lebensstil zu senken.”

Warum Sie ein IRA haben sollten

Da das Job-Hopping häufiger wird, sollten Millennials und Generation Z ihre 401(k)-Pläne in ein IRA übertragen, um diese zu konsolidieren und die Kosten zu senken, die sie für ihre Altersvorsorgepläne zahlen, da jedes Plan Gebühren erhebt. Mindestens 22% der Arbeitnehmer gaben 2022 an, dass sie in den nächsten sechs Monaten wahrscheinlich nach einer anderen Stelle suchen werden.

Ein IRA ermöglicht es Ihnen auch, mehr Geld für die Zukunft zu sparen, insbesondere wenn Sie bereits die Höchstgrenze Ihrer 401(k)-Einzahlung von 23.000 US-Dollar im Jahr 2024 erreicht haben. Die Höchstgrenze für Einzahlungen in ein IRA im Jahr 2024 beträgt 7.000 US-Dollar für Personen unter 50 Jahren.

“Ein IRA ist eine großartige Möglichkeit, Ihre betriebliche Altersvorsorge mit selbst kontrolliertem Geld zu ergänzen”, sagt McBride. “Beim Wechsel des Arbeitgebers ist es häufig sinnvoll, den vorherigen 401(k)-Plan in einen anderen steuerbegünstigten Altersvorsorgeplan wie ein IRA zu übertragen, insbesondere wenn der Plan des neuen Arbeitgebers keine Option ist.”

Jüngere Arbeitnehmer sollten nur bis zur Höchstgrenze des Arbeitgeberzuschusses in einen 401(k)-Plan einzahlen, sagt Yoshida. Denn einige dieser 401(k)-Pläne haben hohe Gebühren für die Kontoführung und die Kostenrelationen für Investmentfonds sind ebenfalls kostspielig.

“Danach sollten Sie in kostengünstige, breit gestreute Indexfonds in einem Roth IRA investieren”, sagt er. “Beides wird die Mehrheit der Amerikaner zur kritischen Ersparnisrate von 10% bis 20% bringen.”

IRAs bieten zusätzliche steuerliche Vorteile, entweder steuerlich abgezogene Wachstumsrendite für traditionelle IRAs oder steuerfreie Auszahlungen für Roth IRAs, sagt Daren Blonski, Mitbegründer und geschäftsführender Gesellschafter von Sonoma Wealth Advisors in Kalifornien.

“Diese steuerliche Flexibilität kann bei der Altersvorsorgeplanung von Vorteil sein, insbesondere wenn Sie Änderungen Ihres Steuersatzes im Laufe der Zeit erwarten”, sagt er. “Darüber hinaus bieten IRAs ein breiteres Spektrum an Anlageoptionen im Vergleich zu vielen arbeitgebergesteuerten 401(k)-Plänen und ermöglichen es Ihnen, Ihre Anlagestrategie an Ihre spezifischen finanziellen Ziele und Ihre Risikobereitschaft anzupassen.”