Warum wir so viel Geld ausgeben

(SeaPRwire) –   Meine Kreditkarte ist ein zerknittertes Ding. Die blaue Plastikrückseite löst sich so stark, dass es in Lesegeräten nicht mehr funktioniert; es sieht aus wie von einem Hund gekaut und ausgespuckt. Mittlerweile verlasse ich nur noch selten meine Brieftasche. Aber das spielt keine Rolle. In den zwei Wochen, bevor ich diese Geschichte schrieb, habe ich mehr als 4.000 $ mit meiner Karte ausgegeben, ohne meine Augen darauf zu legen. 

Jede dieser Transaktionen wurde online getätigt, wo meine Kartennummer von Uber, Walmart oder Google Chrome gespeichert ist. Das ist wahrscheinlich der Grund, warum ich nicht mit der Wimper zuckte, als ich 333 $ für Lebensmittel für ein Wochenende mit Freunden, 48,34 $ für eine Pizza über Uber Eats oder sogar 1.533 $ für ein Airbnb ausgab, wenn meine Großfamilie zu Besuch kommt. Ohne meine Kartennummer eingeben zu müssen, wurde der Schmerz des Kaufs gedämpft. 

Reibungslose Transaktionen sind in der heutigen Wirtschaft üblich – Sie können Ihr Handy an einer Kasse schwenken, „Kaufen“ bei Amazon drücken, ohne wirklich zu wissen, welche Kreditkarte Sie belasten, und Geld per Telefon an einen Fremden senden, ohne ihn persönlich getroffen zu haben. Es gibt sogar ein Unternehmen, McLear, das einen Ring vermarktet, mit dem man für Dinge bezahlen kann. 

Diese Technologien, oft als „Fintech“ für Finanztechnologie bezeichnet, machen das Ausgeben so einfach wie nie zuvor – und es gibt immer mehr Hinweise darauf, dass sie uns dazu bringen, mehr auszugeben, als uns bewusst ist. Mit so vielen verschiedenen Konten, die wir im Auge behalten müssen, und so vielen Händlern, die uns jeden Monat reibungslos belasten, geben wir einfach immer weiter aus, unabhängig davon, ob wir es uns leisten können oder nicht. 

US-Verbraucher gaben im Dezember 2023 rekordverdächtige 19 Billionen US-Dollar aus, ein Plus von 6 % gegenüber dem Vorjahr und 29 % gegenüber Februar 2020. Die Ausgaben sind trotz hoher Inflation, hoher Zinssätze und wiederholter Kommentare von Ökonomen, dass dieser Überschwang nicht anhalten kann, gestiegen. Und doch ist er es.

Natürlich gibt es ein paar Gründe, warum Menschen gerade viel Geld ausgeben. Verbraucher haben viel Geld gespart, als sie während der Pandemie zu Hause festsaßen, und sie holen jetzt die verlorene Zeit nach, indem sie reisen, essen gehen und all die Dinge tun, die sie während der Quarantäne nicht tun konnten. Die Regierung half den Verbrauchern, sich trögelig zu fühlen, indem sie Konjunkturschecks vergab und Zahlungen für Studentendarlehen aussetzte. Nach Jahren langsamer Lohnsteigerungen erhalten die Arbeiter mehr Taschengeld.

Es gibt jedoch einen zusätzlichen Faktor, der sich seit Beginn der Pandemie geändert hat: Die Menschen sind mehr daran gewöhnt, Dinge mit Finanztechnologie zu bezahlen, was Barrieren beseitigt, die ihre Ausgaben möglicherweise einmal verlangsamt haben. „Bequemlichkeit macht es viel einfacher, den Einkaufsprozess zu genießen, indem sie die zusätzlichen Schwierigkeiten beim Kauf von Dingen beseitigt“, sagt Yuqian Xu, Professor an der Kenan-Flagler Business School der UNC, der reibungslose Zahlungsmethoden untersucht hat. Untersuchungen zeigen, dass die Menschen umso mehr Geld ausgeben, je reibungsloser die Zahlungsmethode ist. 

Bis 2023 hatten 73 % der Verbraucher etwas über eine Website oder einen Browser auf einem Telefon oder Computer bezahlt, gegenüber 46 % im Jahr 2019. Die Menschen fühlen sich auch wohler, wenn sie mobile Zahlungs-Apps wie Apple Pay, Google Pay, PayPal und Venmo verwenden. Mehr als 53 % der von im Jahr 2023 befragten Amerikaner gaben an, dass sie digitale Geldbörsen häufiger verwenden als traditionelle Zahlungsmethoden. 

Das Bezahlen mit einem Mobiltelefon ist schneller als mit einer Kreditkarte – es dauere durchschnittlich 29 Sekunden im Vergleich zu 40 Sekunden, so Xu, der UNC-Professor. Diese Geschwindigkeit und Bequemlichkeit beschleunigt die Ausgaben, wie Xu und ihre Kollegen in einer Studie vom Juli 2023 herausfanden, die die Ausgaben nach der Einführung von Alipay, einem mobilen Zahlungsdienst, verfolgte. Sie deutete darauf hin, dass die Transaktionsbeträge von Kreditkarten um 9,4 % stiegen, sobald Menschen ein mobiles Gerät nutzen konnten, während die Häufigkeit der Transaktionen um 10,7 % zunahm. 

Das Ergebnis ist ein Zyklus der Technologieeinführung, der die Brieftaschen der Kunden gelockert hat. Als die Verbraucher anfingen, mobile Zahlungen zu nutzen, fühlten sie sich wohler dabei, Kreditkartenzahlungen auf ihren Computern zu tätigen, und begannen, mehr Geld digital zu überweisen. Und sobald sie sich damit wohl fühlten, Geld digital auszugeben, gaben sie insgesamt mehr Geld aus. 

Elizabeth Mendoza, eine 33-Jährige, die im Bundesstaat Washington lebt, sagt, sie habe ihre Schulden vor der Pandemie in den Griff bekommen, indem sie zweimal im Monat Bargeld für verschiedene Budgetkategorien wie Lebensmittel, Benzin oder ihre Katze beiseite legte. Sie stellte fest, dass sie weniger ausgab, wenn sie mit Bargeld bezahlte, weil sie sich zweimal überlegen würde, ob sie sich von einer großen Rechnung trennte. 

Sobald COVID-19 zuschlug, gewöhnte sich Mendoza jedoch daran, Dinge online zu kaufen und ihre Kreditkarteninformationen in verschiedenen Apps zu speichern. Bald befand sie sich wieder mit Schulden in Höhe von etwa 20.000 US-Dollar. „Sobald ich aufhörte, mein Bargeld zu benutzen“, sagt sie, „hörte ich auf, darauf zu achten, was ich tat.“

Im Oktober 2023 gelobte Mendoza, ihre Schulden zu begleichen, und entfernte ihre Kreditkarte aus jeder App, die sie speichern würde, einschließlich Apple Pay. Sie erstellt jeden Monat bunte Umschläge, um ihr Bargeld hineinzusortieren und den Prozess unterhaltsamer zu gestalten. Es ist jetzt mühsamer, Dinge online zu kaufen, da sie ihre Brieftasche finden und ihre Daten eingeben muss. Aber sie sagt, dass es bei ihren Ausgaben einen großen Unterschied gemacht hat. „Es ist einfach so einfach, mit Ihrer Kreditkarte zu bezahlen und nicht im Auge zu behalten, was vor sich geht“, sagt sie. 

Ökonomen bezeichnen die Art und Weise, wie Menschen ihr Geld organisieren und ausgeben, als mentale Buchführung. Menschen sind oft irrational bei der Art und Weise, wie sie sich entscheiden, Geld auszugeben und zu sparen – zum Beispiel mit einem auf dem Bürgersteig gefundenen 100-Dollar-Schein zu prassen und jeden Cent ihres Gehalts akribisch zu sparen oder mehr Geld für denselben Artikel auszugeben, wenn sie mit bezahlen, als wenn sie Bargeld verwenden.

Mentale Buchführung ist ein wichtiger Grund, warum Menschen mit reibungslosen Zahlungen mehr ausgeben. Verbraucher betrachten neue Apps wie Buy Now Pay Later oder Apple Pay als eine separate Budgetkategorie, die neue Ausgaben ermöglicht, sagt Michael Gelman, Finanzprofessor an der University of Delaware. In einem Experiment verfolgte Gelman das Verhalten von Verbrauchern, die eine zufällige Kreditkarte per Post erhalten hatten. Während das Ausgabeverhalten dieser Verbraucher auf ihren alten Kreditkarten gleich blieb, begannen sie, ihre neue zu nutzen, und gaben 26 % mehr aus als