Warum die Kreditkartenschulden gerade jetzt so hoch sind

(SeaPRwire) –   Die amerikanische Wirtschaft verdankt ihren Status als größte Volkswirtschaft der Welt dem . Je mehr wir mit Kreditkarten bezahlen, desto mehr Sorgen machen sich Finanzexperten, dass die Rechnung fällig wird, und sie führen wirtschaftliche sowie psychologische Gründe für unsere Vorliebe für Plastikzahlungen an.

Laut der Federal Reserve Bank of New York haben Kreditnehmer in den letzten drei Monaten des Jahres 2023 zusätzliche 50 Milliarden US-Dollar auf ihre Kreditkartenschulden aufgenommen, eine Zunahme von fast 5 %, die die Gesamtsumme auf einen Rekordwert von 1,13 Billionen US-Dollar bringt.

Die höheren Kosten für alles von Wohnraum bis zu Turnschuhen und Frisörleistungen sind ein großer Übeltäter. Obwohl die Inflation seit ihrem Höchststand im Juni 2022 gemäßigt war, sind die Amerikaner – insbesondere Familien mit niedrigem Einkommen – stärker auf Kreditkarten angewiesen, um den Preisschock zu bewältigen.

“Sie nutzten Kreditkartenschulden, um ihre Einkommen zu ergänzen und ihre Kaufkraft aufrechtzuerhalten”, sagt Mark Zandi, Chefökonom bei Moody’s Analytics.

Vor einigen Jahren machten niedrige Zinssätze sowie eine Reihe von pandemiebedingten Programmen – Steuerzahlungen, erhöhte Lebensmittelmarkenleistungen, Stundungen von Studiendarlehenszahlungen und Räumungsklagen – diese neue Rechnung für die Haushaltsbudgets funktionieren. Aber diese finanziellen Unterstützungen wurden eingestellt, und für Kreditnehmer, die finanziell gerade so über die Runden kamen, hätten diese Programme zu keinem schlechteren Zeitpunkt beendet werden können.

Um die Inflation zu bekämpfen, erhöhte die US-Notenbank Federal Reserve zwischen März 2022 und Juli 2023 insgesamt 11 Mal ihren Leitzins, der von etwa null auf einen Bereich von 5,25% bis 5,5% anstieg. Dieser Zinssatz beeinflusst eine Reihe anderer Kreditkosten, wie die für Kreditkarten, Autokredite und Hypotheken. Für etwa die Hälfte der Kreditnehmer, die ihren Saldo von Monat zu Monat umschulden, anstatt die Rechnung jeden Monat vollständig zu bezahlen, ist die Rückzahlung von Kreditkartenschulden mit der Zeit wesentlich teurer geworden.

“Familien, die auf Kreditkarten zurückgriffen, um Budgetlücken zu schließen, haben nun höhere Zinszahlungen”, sagt Zandi. Laut Bankrate beträgt der durchschnittliche Zinssatz für eine neue Kreditkarte derzeit 20,74 %, ein historischer Höchstwert in einem Datensatz, der bis 1985 zurückreicht.

“Dies ist wirklich eine große Weggabelung, nur weil diese Kreditkartenzinssätze drei bis vier Mal höher sind als bei den meisten anderen Finanzprodukten”, sagt Ted Rossman, leitender Kreditanalyst der Kreditkartenindustrie bei Bankrate.

“Jeder, der bereits mit seiner Kreditkarte am Limit war, wird nun bei der Rückzahlung der Schulden noch höhere Kosten haben, da die Zinssätze gestiegen sind”, sagt Adam Rust, Direktor für Finanzdienstleistungen beim Consumer Federation of America, einer gemeinnützigen Verbraucherorganisation.

Unser Aufhäufen von Kreditkartenschulden ist nicht nur ein rechnerisches Problem. Verhaltensökonomen und Forscher, die an der Schnittstelle von Psychologie und Finanzen arbeiten, sagen, dass weniger eindeutige Faktoren mitspielen.

Einige vermuten, dass die gesellschaftlichen Umwälzungen, die durch COVID-19 ausgelöst wurden, eine Rolle bei der Neugestaltung unseres kollektiven Eindrucks von unseren Finanzen spielten. “Die gesamte Kultur hat sich in Bezug darauf verschoben, wie wir über Ausgaben denken”, sagt Abigail Sussman, Assistant Professor für Marketing an der University of Chicago Booth School of Business, die psychologische Verzerrungen bei finanziellen Entscheidungen erforscht.

Als die Amerikaner monatelang – oder jahrelang – keine Kosten für Pendeln, Urlaube, Essengehen und andere Aktivitäten hatten, verschoben sich diese Erwartungen allmählich. “Die Menschen passten sich an niedrigere Ausgaben an. Die Menschen mögen sich daran angepasst haben, mehr Spielraum in ihren Budgets zu haben”, sagt Sussman. “Ich denke, es ist wahrscheinlich, dass die Menschen ihre Budgets nicht so sorgfältig verfolgen mussten, weil sie ihre Budgets nicht auf so vielen Ebenen ausgaben.”

Darüber hinaus machen technologische Fortschritte wie digitale Geldbörsen und kontaktlose Zahlungen das Bezahlen mit Kredit einfacher denn je, ohne die Karte aus der Tasche ziehen zu müssen. Diese Bequemlichkeiten können verdecken, wie viel wir ausgeben, auch wenn sich unsere Kaufmustern weitgehend auf das Vor-Pandemie-Niveau zurückentwickelt haben, so Sussman.

“Am Rande führt das dazu, dass die Menschen mehr ausgeben, weil es einfach ist, ohne auf den Betrag zu achten auszugeben”, sagt sie.

Unsere nationale Vorliebe für Plastik wird sich voraussichtlich nicht so bald verringern.

Wie gut amerikanische Familien diese Schulden verwalten können, hängt davon ab, wie stabil der Arbeitsmarkt bleibt und wie lange die Zinssätze hoch bleiben, sagt Rossman. “Dies ist wirklich eine große Weggabelung, nur weil diese Kreditkartenzinssätze drei bis vier Mal höher sind als bei den meisten anderen Finanzprodukten.”

Der Consumer Federation of America äußert sich besorgt darüber, dass viele Familien zu tief in ihren Schulden stecken, und verweist auf steigende Zahlungsausfallquoten als Warnsignal. “Es ist ein sich selbst verstärkender Ablauf”, warnt er.

Zandi von Moody’s Analytics ist vorsichtig optimistisch. “Die gute Nachricht ist, dass das Kartenwachstum verlangsamt hat und die Kreditgeber ihre Bonitätsprüfungen verschärft haben”, sagt er. “Es gibt einige Anzeichen dafür, dass sich die Dinge zu stabilisieren und einzupendeln beginnen.”

Wie man es in den Griff bekommt

Wenn Sie mit einem Berg Kreditkartenschulden konfrontiert sind, gibt es keine Mangel an Ratschlägen, wie man sie zurückzahlen kann. Dank der im Rahmen des Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD Act) von 2009 verabschiedeten Kreditreformen sind Kartenherausgeber verpflichtet, in Ihren Kreditkartenabrechnungen anzugeben, wie lange es dauern wird – und wie viel Zinsen Sie zahlen müssen – wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten.

Mehr als die Mindestzahlung pro Monat zu zahlen, wird Ihnen sehr helfen, sich von Ihrer Schuldenlast zu befreien. Ermitteln Sie, wie viel zusätzlich Sie über die Mindestzahlungen hinaus für Ihre Schuldentilgung aufbringen können, und überlegen Sie dann, welche Methode für Sie am besten geeignet ist:

Bezahlen Sie die Karte mit dem höchsten Zinssatz zuerst zurück. Auch als “Lawinenmethode” bezeichnet, ist die mathematische Logik dahinter einfach: Je mehr Sie für die Bedienung Ihrer Schulden aufwenden, desto weniger Geld bleibt Ihnen für andere Bedürfnisse – einschließlich der Tilgung weiterer Schulden.

Verwenden Sie Ihr zusätzliches Bargeld, um den Saldo mit dem höchsten Zinssatz zu begleichen. Nachdem Sie diesen Saldo getilgt haben, nehmen Sie das Geld, das Sie zuvor für die monatliche Zahlung dieser Karte vorgesehen hatten, und verwenden es zur Tilgung der Karte mit dem nächsthöheren Zinssatz. Wiederholen Sie diesen Schritt, bis Ihre Schulden abbezahlt sind.

Bezahlen Sie zuerst die kleinste Schuld zurück. Auch als “Schneeballeffekt” bei der Kreditkartenschuldentilgung bekannt, ist diese Strategie ein Lieblingsansatz des Personal-Finance-Gurus Dave Ramsey. Nach Berücksichtigung Ihrer Mindestzahlungen verwenden Sie das zusätzliche Bargeld, das Sie für die Schuldentilgung vorgesehen haben, zur Tilgung der Karte mit dem niedrigsten ausstehenden Saldo. Sobald Sie diesen Saldo auf null reduziert haben, nehmen Sie die monatliche Summe und wenden sie auf Ihre nächstkleinere Schuld an, und fahren damit fort, bis Ihre Schulden beglichen sind.

Obwohl diese Methode rechnerisch nicht so kosteneffizient ist wie der “Lawinenansatz” oben, bevorzugen einige Experten für Finanzpsychologie sie, weil das vollständige Tilgen von Schulden ein starker Motivator sein kann – genau das, was Sie brauchen, um auf Kurs zu bleiben und Ihr Schuldentilgungsziel einzuhalten.

“Die vollständige Rückzahlung Ihrer Rechnung ist sehr befriedigend”, sagt Sussman. “Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre volle Rechnung zu bezahlen, verlieren die Menschen die Motivation, so viel wie möglich zu zahlen.”