Warum ein 60/30/10-Budget die neue 50/30/20 sein könnte

(SeaPRwire) –   Eine Geldmanagementformel, die vor fast 20 Jahren von Elizabeth Warren eingeführt wurde, ist laut Finanzplanern nach wie vor relevant – mit ein paar Anpassungen. 

Im Jahr 2006 popularisierte Warren – jetzt eine Senatorin der Demokraten aus Massachusetts, damals Professorin an der Harvard Law School – die 50/30/20-Regel, die in dem Buch beschrieben ist, das Warren gemeinsam mit ihrer Tochter Amelia Warren Tyagi verfasste.

In diesem Modell fließt die Hälfte Ihres Einkommens in „Bedarf“, einschließlich Ihrer Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Autozahlung usw. Zusätzliche 30 % fließen in „Wünsche“ – also diskretionäre Käufe wie Urlaubsflüge oder „aufgerüstete“ Ausgaben, wie z. B. der Sprung für das werbefreie Streaming-Paket. Die restlichen 20 % werden für die Hinterlegung in einen Notfallfonds oder ein Altersvorsorgekonto oder zur Tilgung hochverzinslicher Schulden wie Kreditkartenguthaben verwendet. 

In der Theorie klingt das großartig, aber in einer Wirtschaft, in der allein die Wohnkosten leicht die Hälfte eines Gehaltsschecks verschlingen können – insbesondere für junge Erwachsene mit Einstiegsgehalt – kann es sich schwierig, wenn nicht sogar völlig unmöglich anfühlen.

Finanzberater sagen, dass die Anpassung dieser Budgetberatung an die heutige Wirtschaft ein gewisses Maß an Flexibilität erfordert. 

„Es ist wichtig, Faustregeln und Strukturen zu haben, die uns helfen können, uns zu orientieren und Dinge zu organisieren, aber es gibt keine Regeln, die in Stein gemeißelt sind, und das ist wichtig zu wissen – dass es niemals eine konkrete Situation ist. Es ist wichtig, flexibel zu sein“, sagt Kevin L. Matthews II, Gründer des Finanzbildungsunternehmens BuildingBread.

60 ist das neue 50 – besonders in einer teuren Stadt

„Für jemanden, der in einem Gebiet mit angemessenen Lebenshaltungskosten gutes Geld verdient, funktioniert diese Regel gut“, sagt Elizabeth Pennington, leitende Mitarbeiterin der Finanzplanungsfirma Fearless Finance. „Bei den meisten meiner Kunden, die in Gebieten mit hohen Lebenshaltungskosten leben, klappt es dann nicht.“ 

Aus diesem Grund ermutigt Pennington nach eigenen Angaben ihre Kunden, die Idee der 50/30/20-Formel aufzugreifen, ohne sie als Mandat anzuwenden. „Eine Faustregel soll ein Einstieg in das Gespräch sein und weniger ein Allheilmittel für das, was wir erreichen wollen“, sagt sie. 

Laut sind die Mieten seit 1999 um 129 % gestiegen, während die Einkommen seitdem um 77 % gestiegen sind. Im landesweiten Durchschnitt entsprechen die Mieten 30 % des mittleren Einkommens, und insbesondere junge Erwachsene spüren die finanzielle Belastung durch hohe Wohnkosten. veröffentlicht im November 2022 von der Hypothekenagentur Freddie Mac hat ergeben, dass etwa ein Drittel der Erwachsenen im Alter von 25 Jahren und jünger sagt, dass sie niemals erwarten, sich ein Eigenheim leisten zu können.

Wenn Sie noch Jahrzehnte vor sich haben, um für den Ruhestand zu sparen, ist es in Ordnung, sich beim 20 %-Teil des Modells etwas Spielraum zu lassen. Wenn Sie ein junger Erwachsener sind, „ist 60/30/10 einfach in Ordnung“, sagt Michael Finke, Professor für Vermögensverwaltung am American College of Financial Services. „Dann können Sie schrittweise, wenn Sie das mittlere Alter erreichen, diese Sparquote erhöhen.“

Nehmen Sie sich fünf (Jahre)

„Wenn Sie jemanden nehmen, der gerade erst anfängt oder von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck lebt, kann es unrealistisch oder zu drastisch sein, besonders wenn er gerade erst beginnt, seine Finanzen in den Griff zu bekommen“, sagt Brian Walsh, ​​Leiter Beratung und Planung bei der Digitalbank SoFi. „Dies ist wahrscheinlich eine der größten Herausforderungen, auf die wir stoßen, wenn wir mit jungen Berufstätigen arbeiten.“

Anstatt zu versuchen, sich dem 50/30/20-Modell anzupassen, sobald Sie das College abgeschlossen haben, geben Sie sich ein Fünfjahresfenster, um auf Ihr optimales Sparniveau hinzuarbeiten, schlägt Matthews vor. Zu diesem Zeitpunkt in Ihrer Karriere werden Sie wahrscheinlich genug Berufserfahrung haben, um einen höher bezahlten Job zu bekommen, entweder indem Sie bei Ihrem aktuellen Arbeitgeber die Karriereleiter erklimmen oder sich einen neuen Job suchen. 

Menschen, die in ihren frühen oder mittleren 20ern gute Geldgewohnheiten etablieren, haben jedes Mal, wenn sie eine Gehaltserhöhung erhalten oder einen neuen Job mit einem höheren Gehalt annehmen, ein Zeitfenster der Gelegenheit, fügt Walsh hinzu. „Was Menschen entscheiden, wenn sie eine Gehaltserhöhung oder einen Bonus erhalten, hat viel größere Auswirkungen auf ihr gesamtes finanzielles Wohlergehen“, sagt er. Wenn Sie Ihr aktuelles Budget und Ihren Lebensstil beibehalten oder Ihr Budget sogar um die Hälfte Ihres neuen Einkommensniveaus erhöhen können, können Sie dieses 20 %-Ziel erreichen, ohne sich benachteiligt zu fühlen. 

Diese Ecken nicht abschneiden

Wenn Sie für einen Arbeitgeber arbeiten, der irgendeine Art von Gegenleistung für Altersvorsorgebeiträge anbietet, priorisieren Sie Ihre Ersparnisse, um sicherzustellen, dass Sie mindestens genug beitragen, um sie zu erhalten. „Stellen Sie sicher, dass Sie jeden Cent der Arbeitgeberbeiträge erhalten. Es ist eine 100%ige Rendite Ihrer Investition“, sagt Finke. Denken Sie daran, dass diese Arbeitgeberbeiträge zu diesem Sparprozentsatz zählen. Eine 50%ige Gegenleistung auf Ihren 6 %-Beitrag würde Sie also dem 10 %-Sparziel nahe bringen.

Ebenso sollten die Tilgung von hochverzinslichen Kreditkartenschulden und die Bildung eines Notfallfonds ganz oben auf der To-do-Liste jedes jungen Erwachsenen stehen, sagt Pennington. Neue Kreditkarten-Zinssätze haben laut Bankrate.com einen Rekordwert von 20,74 % erreicht, was bedeutet, dass selbst ein kleiner ausstehender Saldo schnell zu einer großen Belastung für Ihre Finanzen werden kann. 

„Normalerweise beginnen wir dort, wenn es hochverzinsliche Schulden gibt“, sagt sie. „Wenn jemand Schulden hat und nicht genug zusätzliches Geld hat, um das Minimum zu bezahlen, keinen Notfallfonds hat und keine Möglichkeit hat, einen aufzubauen, kann es viel gefährlicher sein, Kreditkartenschulden zu haben.“

Und obwohl es kontraintuitiv klingen mag, rät Matthews davon ab, zu versuchen, das 50/30/20-Modell zum Laufen zu bringen, indem die 30 % gekürzt werden – der Teil Ihres Budgets, der für diskretionäre Einkäufe verwendet wird. „Ich empfehle niemals, das auf null zu bringen, denn es liegt einfach in der menschlichen Natur – es ist wie eine Crash-Diät. Wenn Sie sich alles entziehen, werden Sie zu viel ausgeben und sich in eine viel schlimmere Lage bringen“, sagt er.

Das Fazit, sagen Finanzplaner, ist, dass Budgetmodelle hilfreiche Ausgangspunkte sein können, aber sie sollten Ihre persönlichen finanziellen Prioritäten widerspiegeln und im Laufe der Jahre an Ihre finanzielle Situation angepasst werden. Die 50/30/20-Formel funktioniert am besten, wenn Sie sich gut genug daran halten können, dass die Geldgewohnheiten, die sie Ihnen vermittelt, dauerhaft werden. 

„Das Wichtigste ist, mit der emotionalen Seite der Finanzen umzugehen und kleine, kurzfristige Veränderungen vorzunehmen, die sich wirklich summieren“, sagt Walsh.