Trump will Kreditkartenzinsen auf 10 Prozent deckeln. Doch solche Obergrenzen könnten Verbrauchern schaden, warnen Experten

(SeaPRwire) –   Kreditkarten sind die schärfste zweischneidige Schwertklinge im Arsenal der persönlichen Finanzen der Amerikaner.

Sie können ein unverzichtbares Werkzeug zur Bewältigung finanzieller Notlagen, eine großartige Möglichkeit zur Finanzierung des Familienurlaubs oder ein Freifahrschein für den Zugang zu Luxus-Lounges am Flughafen sein. Für viele Verbraucher können sie aber auch eine Schuldenfalle ohne Ausweg sein.

Wie Robin Hood in umgekehrter Richtung nehmen Kreditkartenunternehmen die Zinszahlungen derjenigen, die einen Saldo haben, und verteilen sie als Belohnungen um, die Menschen zugutekommen, die keinen Saldo haben.

Himmelhohe effektive Jahreszinsen (APRs) auf US-Kreditkarten verschärfen die Schuldenfalle für diejenigen, die einen Saldo haben. Vor vier Jahren lag der durchschnittliche APR unter 15 %. Bis 2024 lag er bei über 21 %, und eine wachsende Zahl von Amerikanern sieht sich damit konfrontiert.

Am Freitag kündigte Donald Trump an, die Kreditkartenzinsen auf 10 % zu deckeln, wirksam ab dem 20. Januar.

Dies kommt nach einem Gesetzentwurf der Senatoren Bernie Sanders (I-VT) und Josh Hawley (R-MO) aus dem letzten Jahr, der die Kreditkartenzinsen für fünf Jahre auf 10 % begrenzen würde. Im Wahlkampf unterstützte Trump die Idee – trotz des erbitterten Widerstands der Banken und Kreditgenossenschaften, die Kreditkarten ausgeben.

„Wenn große Finanzinstitute über 25 Prozent Zinsen auf Kreditkarten verlangen, sind sie nicht im Geschäft, Kredit verfügbar zu machen. Sie betreiben Erpressung und Kredithaierei“, erklärte Sanders in einer Pressemitteilung.

Der Gesetzentwurf zielt darauf ab, die Gewinne aus der Kreditkartenvergabe zu begrenzen und arbeitenden Familien finanzielle Entlastung zu verschaffen. Wenn das Maßnahmenpaket jedoch verabschiedet wird, würde es wahrscheinlich den einfachen Zugang zu Krediten erschweren und auch die Kreditkartenbelohnungen untergraben, die die Industrie antreiben.

Die unbeabsichtigten Folgen einer Kreditkartenzinsobergrenze

Wann immer der Kongress neue Vorschriften für die Wirtschaft erlässt, führen Nebenwirkungen zweiter und dritter Ordnung oft zu unbeabsichtigten Konsequenzen, sagten Experten und Branchengruppen im letzten Jahr. Indem sie das Problem hoher Kreditkarten-APRs löst, könnte eine Zinsobergrenze am Ende genau denen schaden, denen sie helfen sollte.

Die Kreditkartenzinsen variieren stark in Abhängigkeit vom individuellen Risikoprofil jedes Karteninhabers. Die Fähigkeit der Banken einzuschränken, angemessene Zinsen zu verlangen, würde wahrscheinlich Schockwellen durch die Branche senden.

Jennifer Doss, executive editor bei Cardratings.com, erklärt, dass Karten mit hohen APRs den Banken die Möglichkeit geben, Kredite an Personen zu vergeben, die sonst möglicherweise nicht qualifiziert wären. „Kreditkartenunternehmen verlangen in der Regel höhere Zinsen, um ein höheres wahrgenommenes Risiko abzumildern“, sagte sie. „Folglich sehen sich Personen mit niedrigeren Kredit-Scores im Allgemeinen höheren Zinssätzen gegenüber.“

John Cabell, managing director of payments intelligence bei J.D. Power, fügt hinzu, dass Zinsobergrenzen es für Emittenten wirtschaftlich unrentabel machen könnten, Kredite an Personen zu vergeben, die mit Zahlungsrückständen zu kämpfen haben.

„Wenn Sie gezwungen sind, [die APRs für] diejenigen mit den höchsten Zinssätzen zu deckeln, würde es für den Emittenten keinen Sinn mehr ergeben, ihnen überhaupt ein Produkt anzubieten, weil es aus revenue-Sicht möglicherweise nicht einmal netto positiv wäre“, sagte er.

Verbrauchern, denen der Zugang zu Kreditkarten durch Zinsobergrenzen verwehrt wird, bräuchten immer noch Zugang zu Krediten. Sie könnten sich am Ende für Kredite bis zum nächsten Gehaltstag (Payday Loans) oder ähnliche Optionen entscheiden, die noch teurere Zinsen als hochverzinsliche Kreditkarten mit sich bringen.

„Die Forschung zeigt eindeutig, dass wenn Politiker und nicht der freie Markt die Preise diktieren, die Verbraucher letztendlich durch eingeschränkte Wahlmöglichkeiten außerhalb des gut regulierten Bankensystems den Preis zahlen“, sagte Lindsey Johnson, Präsidentin und CEO der Consumer Bankers Association.

Eine Zinsobergrenze könnte Kreditkartenbelohnungen verringern

Die Deckelung der Kartenzinsen würde wahrscheinlich auch die Kreditkartenbelohnungen dämpfen. Wenn Sie jemals Punkte oder Meilen für einen Flug oder einen Hotelaufenthalt eingelöst haben, haben Sie von hohen Kreditkartenzinsen profitiert. Das liegt daran, dass die durch Zinszahlungen auf Kartensalden generierten Einnahmen das Ökosystem aus Punkten, Meilen und Cashback-Belohnungen antreiben.

Laut Cabell müssen Karteninhaber, die niemals einen Saldo haben, verstehen, dass ihre Erwartung, „etwas für nichts“ zu bekommen, andere Verbraucher teuer zu stehen kommt. „Vermögendere Privatpersonen konsumieren all diese Vergünstigungen auf Kosten der Verbraucher am unteren Ende, die nicht profitieren“, sagte er.

Kunden, die die meisten Belohnungen aus Kreditkarten ernten, zahlen keine Zinsen. Eine Analyse hat ergeben, dass jedes Jahr enorme 15 Milliarden Dollar von denen, die einen Saldo haben, auf die umverteilt werden, die Belohnungen verdienen.

Kreditkartenzahlungsgebühren auf Einzelhandelstransaktionen – von denen einige bis zu 4 % betragen – sind eine weitere Stütze für Kartenbelohnungen, und einige Experten glauben, dass Swipe-Gebühren eine direktere finanzielle Verbindung zum Belohnungssystem haben könnten. Allerdings zielt ein separates Gesetz im Kongress auf hohe Swipe-Gebühren ab.

Der vorgeschlagene Credit Card Competition Act, ein parteiübergreifender Gesetzentwurf, der 2024 von den Senatoren Dick Durbin (D-IL) und Roger Marshall (R-KS) eingebracht wurde, zielt auf die Dominanz der Zahlungsabwickler Visa und Mastercard ab – die zusammen im Jahr 2022 93 Milliarden Dollar an Kreditkarten-Swipe-Gebühren einnahmen.

Der Gesetzentwurf würde große Finanzinstitute verpflichten, mindestens zwei Kreditkarten-Zahlungsverarbeitungsnetzwerke für ihre Karten zuzulassen – und eines davon darf nicht Visa oder Mastercard sein. Dies würde Händlern mehr Flexibilität bei der Wahl der Zahlungsnetzwerke geben und würde, so die Hoffnung, die Swipe-Gebühren senken.

Wenn beide Gesetze verabschiedet würden, wäre die Reduzierung der Einnahmen aus Zinszahlungen und Swipe-Gebühren wahrscheinlich der letzte Strohhalm für Kreditkarten-Belohnungsprogramme.

Eine Version dieser Geschichte wurde ursprünglich am 6. Februar 2025 veröffentlicht.