Rentner warten auf den Tag, an dem sie ihre Häuser verkaufen und den Gewinn realisieren können – aber es gibt eine geheime Medicare-‘Falle’, die sie in ihren Spuren stoppen könnte

(SeaPRwire) –   Neben viel zusätzlicher Freizeit und der Freiheit, neuen Hobbys nachzugehen, kann einer der aufregendsten Momente im Ruhestand sein, wenn es endlich Zeit ist, das Familienhaus zu verkaufen und zu verkleinern. Es bedeutet nicht nur weniger Hauswartung, sondern kann auch ein großer finanzieller Vorteil sein – insbesondere aufgrund der jahrzehntelangen Hauswertsteigerung.

Typischerweise beginnen Amerikaner mit dem Ruhestand und dem Prozess des Verkleinerns zwischen Mitte 50 und Mitte 60 Jahren, einige warten bis in ihre 70er oder 80er Jahre. Aber es gibt eine wichtige Überlegung, wenn es um den richtigen Zeitpunkt zum Verkauf des Familienhauses und zum Verkleinern geht – und es könnte sich um eine monatliche Gesundheitskostenausgabe handeln, die alles entscheidet.

Es hängt von einem Medicare-Prämienzuschlag ab, der als Income-Related Monthly Adjustment Amount (IRMAA) bezeichnet wird. Wenn Sie 65 Jahre alt werden, qualifizieren Sie sich für die staatliche Krankenversicherung für Senioren, Medicare. Sie erhebt monatliche Prämien, aber wenn Sie in einem bestimmten Jahr viel Geld verdienen – etwa durch einen großen Hausverkauf – steigen diese Prämien aufgrund des IRMAA-Zuschlags drastisch an.

Für Mike McCracken, Präsident und Gründer von Wealth Guide Financial, ist der „größte Fehler“, den er sieht, wenn ein Haus zu kurz vor oder nach dem 63. Lebensjahr verkauft wird, ohne vorher die Zahlen zu berechnen.

„Sie sehen, Medicare schaut zwei Jahre zurück auf Ihre Steuererklärung, um IRMAA zu berechnen“, sagte McCracken gegenüber . „Wenn Sie 2025 im Alter von 64 Jahren verkaufen und dieser Kapitalgewinn auf Ihrer Steuererklärung 2025 erscheint, kann dies höhere Prämien ab 2027 auslösen, wenn Sie bereits bei Medicare sind.“

McCracken nannte das Beispiel eines Paares, das sein Haus mit einem steuerpflichtigen Gewinn von 300.000 Dollar verkauft. Das würde sie in die zweite oder dritte Stufe von IRMAA drängen – ein Unterschied, der am Ende mehrere Hundert Dollar pro Monat oder mehrere Tausend Dollar pro Jahr kosten könnte. Bis 2027, erklärte McCracken, wären ihre Medicare-Prämien von etwa 406 Dollar pro Monat auf mehr als 800 Dollar pro Monat gestiegen.

Dies ist ein wenig bekanntes Problem unter Senioren, die ihr Haus verkaufen wollen: „Dieses Thema wird oft angesprochen, wenn Rentner nach Erhalt ihrer Medicare-Rechnung schockiert sind“, sagte McCracken.

Und es wird zu einem zunehmend brennenden Thema, da mehr „Kunden überrascht werden“, sagte Elizabeth Gavino, Hauptgeschäftsführerin der Finanz- und Ruhestandsplanungsfirma Lewin & Gavino, gegenüber .

„Und es wird schlimmer“, sagte sie.

Dies liegt hauptsächlich daran, wie stark Hauswerte in den letzten Jahrzehnten gestiegen sind. Ein Paar, das in den frühen 90er Jahren in der Küste Kaliforniens gekauft hat, kann leicht eine Gesamthauswertsteigerung von 800.000 bis 1,5 Millionen Dollar haben, erklärte sie, was ihnen bis zu 1 Million Dollar an steuerpflichtigen Gewinnen in ihrem Modified Adjusted Gross Income (MAGI) hinterlässt.

„Sie hatten keine Ahnung, dass es ihre Medicare-Prämien berühren würde“, sagte sie. „Was dies so schmerzlich macht, ist die zweijährige Rückschau. Sie verkaufen das Haus, gehen weiter, und dann sendet Medicare zwei Jahre später eine Rechnung, die sie nicht erwartet haben.“

Und McCracken erwartet nur, dass dieses Problem fortgesetzt wird.

„Um die Sache noch schlimmer zu machen, haben sich die durchschnittlichen Hauspreise in vielen Gebieten mehr als verdreifacht“, sagte er. „Sogar moderate Gewinne nach der Ausnahme reichen aus, um IRMAA auszulösen. Ich erwarte, dass dies schlimmer wird.“

Dieses Problem kann besonders schlimm in heißen Märkten wie Florida sein, wo die Preise während der Pandemie stark gestiegen sind, so Jenna Stauffer, globale Immobilienberaterin und Maklerin bei Sotheby’s International Realty.

„Deshalb wird die Vorausplanung noch wichtiger“, sagte Stauffer gegenüber .

Wie man IRMAA vermeidet

Trotzdem gibt es einige Möglichkeiten, sicherzustellen, dass dies Ihnen nicht passiert, wenn Sie planen, in den Ruhestand zu gehen und zu verkleinern. Zuerst, falls möglich, versuchen Sie, vor dem 63. Lebensjahr zu verkaufen, um die Regel überhaupt zu vermeiden.

Eine weitere Option wäre, einfach an Ort und Stelle zu bleiben, wenn Sie bereits über 63 Jahre alt sind, da der Verkauf potenziell einen massiven finanziellen Gewinn auslösen könnte, der zu exorbitanten Medicaid-Prämien führt.

„Ich habe definitiv gesehen, dass Kunden nach einem Gespräch mit einem Finanzplaner pausieren und anfangen, das breitere finanzielle Bild des Hausverkaufs zu betrachten“, sagte Stauffer. „Für so viele Rentner ist ihr Haus ihr größtes Vermögen, so dass der Verkauf Ripple-Effekte jenseits der Immobilientransaktion haben kann.“

Andere Optionen umfassen die Nutzung einer Kapitalgewinnausnahme: Die IRS erlaubt es Personen, bis zu 250.000 Dollar an Gewinn (für eine alleinstehende Person) oder 500.000 Dollar (für ein verheiratetes Paar) vom Verkauf eines Hauptwohnsitzes auszuschließen. Trotzdem könnte es, abhängig davon, wie teuer das Haus ist und wie stark es gestiegen ist, immer noch ausreichen, um eine höhere Medicare-Prämie auszulösen.

Aber „die 500.000-Dollar-Ausnahme hat seit 1997 keine Änderung erfahren“, warnte Gavino. „Hauswerte in großen Märkten sind seitdem um 300% bis 500% gestiegen.“

„Dieser Fallstrick wird nur mehr Menschen treffen“, sagte sie.

Die letzte Option ist im Wesentlichen, es einfach zu ertragen. Wenn Sie den Verkauf Ihres Hauses nicht vermeiden können, behandeln Sie es einfach als einmalige Kosten. Ihre Prämien werden normalisiert, sobald das hohe Einkommensjahr aus dem zweijährigen Rückschaufenster fällt. Aber das braucht Zeit.